Guia prático do PPR em 2025: vantagens fiscais e simulações

Investir num PPR em 2025 é uma das opções mais eficazes para quem quer preparar a reforma com segurança. Atualmente, os PPR mantêm-se atrativos não apenas pela rentabilidade, mas também pelos incentivos fiscais. Quer saber mais? Então, confira neste artigo as principais vantagens e como diferentes montantes aplicados em PPR podem impactar o seu IRS.

Vantagens fiscais do PPR na subscrição (IRS)

Os PPR (Plano Poupança Reforma) permitem uma dedução fiscal automática no IRS correspondente a 20% do capital investido ao longo do ano. O valor máximo dessa dedução varia conforme a idade, da seguinte forma:

• Até 35 anos: dedução de até € 400 (com investimento de € 2 000);
• 35 a 50 anos: até € 350 (com investimento de € 1 750);
• Mais de 50 anos: até € 300 (com investimento de € 1 500).

No entanto, o benefício fiscal só é aplicado se não ultrapassar o limite geral de deduções à coleta, que depende do escalão de rendimento coletável do contribuinte. 

Portanto, é importante verificar esse limite antes de definir o valor a investir no PPR.

Tributação favorável no resgate

Quando for altura de resgatar o Plano Poupança Reforma, o imposto sobre os rendimentos é substancialmente menor do que em outros produtos de poupança:

• 8% sobre os rendimentos, caso o resgate seja feito após pelo menos oito anos;
• Em resgates fora das condições legais, as taxas variam entre 21,5% e 17,2%, dependendo do tempo de subscrição.

Esta tributação reduzida torna o PPR mais vantajoso do que depósitos a prazo ou fundos comuns, especialmente a longo prazo.

Ferramentas de simulação

Antes de escolher um Plano Poupança Reforma, é essencial simular diferentes cenários de investimento.

Para isso, você pode utilizar o simulador da DECO PROteste, que permite comparar fundos e seguros PPR com base no seu perfil e objetivos, como maximizar a reforma ou garantir capital.

Além disso, outra opção é a Optimize, que oferece simulação fiscal mostrando a diferença entre aplicar (ou não) o benefício no próprio PPR, o que ajuda a perceber o impacto real no rendimento fiscal e no montante final acumulado.

Estas ferramentas ajudam a ajustar montantes e prazos, podendo até sugerir se compensa reforçar o PPR com parte do reembolso fiscal.

Seguro vs Fundo PPR

Outro ponto importante é entender a diferença e escolher entre um seguro ou fundo na hora de investir no Plano Poupança Reforma.

Na prática, os Seguros PPR (com capital garantido) são ideais para quem está perto da reforma ou tem perfil conservador. 

Só para ilustrar, o “Reforma Ativa” do Millennium BCP permite começar com valores baixos (a partir de €30/mês) e oferece rentabilidade mínima, com benefícios fiscais até € 400 ano.

Enquanto isso, os Fundos PPR aplicam em ações ou mistos, oferecendo potencial de maior retorno, porém com maior risco. Sendo assim, eles são indicados para quem ainda tem um prazo longo até à reforma.

Em ambos os casos, a flexibilidade para resgates parciais em situações de desemprego ou doença graves é um ponto positivo e garantido por lei.

A importância do PPR em 2025

Em 2025, o PPR continua a ser uma das melhores ferramentas de poupança para a reforma, graças às vantagens fiscais à entrada e à tributação favorecida no resgate. 

Sendo assim, nesse cenário, fazer simulações, definir o seu perfil, e planejar os montantes é essencial para maximizar ganhos e segurança. 

Portanto, aproveite as plataformas disponíveis para tomar decisões informadas, garantindo uma reforma mais tranquila e financeiramente independente.

Escrito por

Daniele Freitas