Crédito pessoal com scoring por IA

O crédito pessoal com scoring por IA está transformando o acesso ao crédito em Portugal, oferecendo decisões mais rápidas, inclusivas e personalizadas. Quer entender com mais detalhes como isso funciona? Então, continue lendo este artigo até o final!

Como funciona o crédito pessoal com scoring por IA?

Os sistemas de scoring tradicionais baseavam-se principalmente em dados como salário, histórico de empréstimos e pagamentos, além da relação com o banco. 

Já no crédito pessoal com scoring por IA são usados dados alternativos, como pagamentos de água, luz, telemóvel, assinaturas de streaming, comportamento de compras e até padrões em apps financeiras.

Além disso, esses algoritmos são capazes de monitorizar o comportamento financeiro em tempo real, usando machine learning para identificar padrões que um analista humano não detectaria. 

Tudo isso permite a atualização do score com base em ações positivas, como, por exemplo, pagar contas em dia ou utilizar serviços de pagamento digital.

Consequentemente, isso oferece uma avaliação mais justa para perfis sem histórico bancário, incluindo trabalhadores independentes, jovens ou migrantes.

Vantagens do scoring por IA

As instituições financeiras estão cada vez mais recorrendo a scoring por inteligência artificial para avaliar pedidos de crédito pessoal. 

Como foi dito acima, esta tecnologia vai muito além dos modelos tradicionais baseados apenas em histórico bancário, permitindo que a análise seja mais rápida, personalizada e inclusiva.

Além disso, a tecnologia de scoring com IA traz outros benefícios interessantes aos consumidores, como, por exemplo:

• Inclusão financeira: pessoas sem histórico bancário podem passar a ser elegíveis para o crédito, já que os algoritmos conseguem avaliar comportamento em outras frentes;
• Análise personalizada: cada candidato é avaliado com base no seu perfil, não apenas por critérios uniformes;
• Respostas rápidas ou até mesmo imediatas: a decisão é quase instantânea em plataformas digitais;
• Maior eficácia na gestão de risco: ao prever comportamentos e detectar padrões atípicos, a IA ajuda a reduzir o risco de incumprimento e fraudes.

Riscos e cuidados 

Apesar das vantagens, o crédito pessoal com scoring por IA apresenta desafios que merecem atenção. 

Entre eles estão, por exemplo, a questão da privacidade. Já que o uso de dados pessoais exige conformidade com o RGPD e consentimento informado do utilizador.

Além disso, as instituições financeiras também devem tomar cuidado com o viés algorítmico, pois modelos mal treinados podem discriminar grupos vulneráveis, com base na geografia ou etnia.

Por fim, outro problema é a falta de transparência, visto que muitos consumidores não compreendem como o score é calculado, o que dificulta contestar decisões negativas.

Porém, para mitigar esses riscos, a UE está implementando normas de transparência, auditoria e intervenção humana nos processos automatizados.

O que esperar do crédito pessoal com scoring por IA em Portugal

Em Portugal, a adoção do scoring por IA já está crescendo. Especialmente nas fintechs e bancos digitais que usam dados alternativos para alcançar perfis que antes ficavam excluídos do mercado de crédito.

Além disso, vale a pena ressaltar que a Diretiva Europeia 2023/2225, que deverá entrar em vigor até novembro de 2025, vai exigir transparência obrigatória, direito a revisão humana e regulamentação dos algoritmos usados, reforçando a proteção dos consumidores.

Sendo assim, o crédito pessoal com scoring por IA representa uma revolução nos critérios de concessão: mais rápido, inclusivo e adaptável à realidade individual. 

No entanto, é crucial que essa inovação caminhe lado a lado com responsabilidade, transparência e rigor regulatório. 

A adoção em Portugal está em expansão e, com a chegada das normas europeias, as avaliações automatizadas terão de ser mais justas, compreensíveis e respeitar os direitos dos consumidores.

Escrito por

Daniele Freitas