Crédito consolidado: quando vale a pena juntar várias dívidas?

O crédito consolidado tem se tornado uma solução estratégica para muitos portugueses. Mas será que ele sempre é uma boa ideia? Para te ajudar a entender isso, vamos analisar neste artigo os prós, os contras e quando realmente vale a pena. Continue lendo para conferir!

O que é crédito consolidado?

De modo bem simples, o crédito consolidado permite agrupar vários empréstimos (crédito pessoal, automóvel, cartões de crédito) num único contrato. 

Com isso, o banco cria um novo empréstimo para liquidar os existentes, o que resulta numa única prestação mensal. 

Vantagens do crédito consolidado

À medida que as taxas de juro sobem e o custo de vida se torna mais apertado, reunir várias dívidas num só empréstimo se torna uma opção viável.

Na prática, o crédito consolidado tem várias vantagens. Veja a seguir as principais:

1. Redução da prestação mensal

Uma das maiores vantagens é conseguir baixar a prestação mensal, em muitos casos até 60%.

Afinal, isso gera uma poupança significativa nas finanças e pode ajudar bastante em momentos em que o orçamento está apertado. 

2. Taxas de juro mais baixas

Em contextos de crédito com juro alto (como cartões de crédito), consolidar para um novo empréstimo com condições melhores pode reduzir a taxa média de juro.

Assim, você passa a pagar menos encargos ao longo do contrato, o que pode resultar em uma diminuição significativa do valor pago.

3. Simplificação e visibilidade financeira

Substituir várias prestações por uma única também traz mais clareza e facilita a gestão do orçamento mensal.

Isso também evita os esquecimentos e, consequentemente, os juros causados por eles e por possíveis atrasos nas parcelas.

4. Redução da taxa de esforço

Ao diminuir o montante pago mensalmente, muitos consumidores baixam a sua taxa de esforço (parte do rendimento líquida destinada a créditos).

Sendo assim, se necessário, isso pode liberar margem para novos financiamentos ou imprevistos.

Possíveis desvantagens do crédito consolidado

Apesar das vantagens citadas acima, o crédito consolidado também pode ter algumas desvantagens que você deve considerar. Entre elas estão, por exemplo:

1. Aumento do prazo e custo total

Um maior prazo pode resultar num custo total de juros mais elevado, mesmo que a prestação mensal seja menor.

Por isso, é importante fazer as contas para realmente saber se a consolidação de dívidas funciona no seu caso.

2. Comissões e custos ocultos

O novo empréstimo pode implicar em comissões de abertura, seguro obrigatório ou imposto de selo, que devem ser avaliados antes da contratação.

3. Risco de nova dívida

Depois de consolidar as dívidas, é essencial realizar o pagamento em dia no empréstimo, além de evitar novos créditos. 

Caso contrário, a situação pode piorar se seus hábitos de consumo não forem adequadamente ajustados.

4. Exclusão por incumprimento

Normalmente, pessoas com registros de incumprimento no Banco de Portugal não conseguem aprovação do crédito consolidado até regularizarem a situação.

Quando realmente vale a pena solicitar o crédito consolidado?

Como você viu acima, assim como qualquer outra modalidade, o crédito consolidado possui suas vantagens e desvantagens.

Sendo assim, é importante avaliar com calma se ele é a melhor solução para o seu caso específico. Geralmente, ele vale a pena quando:

• Você paga várias prestações elevadas, como cartões e créditos pessoais e quer simplificar o orçamento;
• A taxa média de juro dos créditos existentes é alta, tornando possível obter redução significativa ao consolidá-los;
• A taxa de esforço está acima de 35% a 40%, representando sobrecarga financeira;
• Você busca maior controle financeiro, com menos prestações mensais para gerir.

Além disso, para ter certeza de que está tomando a melhor decisão para as suas finanças, simule cenários comparativos, considerando as taxas atuais e as propostas do novo empréstimo.

Escrito por

Daniele Freitas