Como Otimizar o DSTI (Debt Service to Income) Antes de Pedir Crédito

O DSTI é um dos principais indicadores usados pelas instituições financeiras em Portugal para avaliar a capacidade de uma pessoa pagar um crédito. Por isso, entender e otimizá-lo antes de solicitar um empréstimo pode aumentar significativamente as chances de aprovação e garantir condições mais vantajosas. Confira neste artigo como fazer isso!

O que é o DSTI e por que ele é importante?

O DSTI (Debt Service to Income), ou taxa de esforço, representa a porcentagem da sua renda mensal que já está comprometida com dívidas. 

Basicamente, ele relaciona o valor das prestações mensais de todos os créditos com o rendimento mensal líquido do consumidor. 

Só para exemplificar, se uma pessoa ganha 1.500 euros líquidos por mês e já paga 600 euros em créditos, o seu DSTI é de 40%. 

Em Portugal, os bancos e instituições financeiras geralmente recomendam que o DSTI não ultrapasse 35% a 40%, como forma de garantir que o consumidor mantenha a capacidade de pagamento sem comprometer a sua saúde financeira.

Como fazer o cálculo?

Antes de pedir crédito, é importante saber qual é o seu DSTI atual. Mas a boa notícia é que o cálculo é simples e você pode realizá-lo da seguinte forma:

DSTI = (Valor total das prestações mensais ÷ Rendimento mensal líquido) x 100.

Se o resultado estiver acima de 40%, as instituições podem considerar que há um risco elevado de incumprimento e, portanto, recusar a concessão de crédito ou impor taxas de juro mais elevadas.

Estratégias para otimizar o DSTI antes de pedir crédito

Como foi dito acima, o DSTI é um critério essencial na avaliação de risco por parte das instituições financeiras. 

Otimizá-lo não só aumenta as suas hipóteses de ter o crédito aprovado, mas também protege a sua saúde financeira a longo prazo. 

Portanto, antes de pedir um crédito, você pode otimizar o seu DSTI seguindo essas dicas:

1. Reduza ou renegocie as  dívidas existentes

Se você já possui empréstimos ativos, uma das formas mais eficazes de melhorar o seu DSTI é reduzir o valor das prestações mensais. 

Isso pode ser feito através da renegociação das condições dos créditos atuais, ao pedir a extensão do prazo de pagamento ou negociar taxas de juro mais baixas.

Ou ainda através da consolidação de crédito, ao juntar várias dívidas num único empréstimo, com uma prestação mensal menor.

2. Aumente a renda mensal

Embora isso seja algo mais desafiador, aumentar a sua renda líquida melhora automaticamente o seu DSTI. Isso pode ser feito através de:

• Trabalhos extra ou freelance;
• Rendas passivas, como investimentos;
• Participação em atividades econômicas complementares.

3. Evite novos compromissos financeiros

Antes de pedir um novo crédito, evite contrair outras dívidas ou assumir obrigações que comprometam ainda mais o seu rendimento. 

Tenha em mente que fazer um planejamento financeiro rigoroso neste período é essencial.

4. Poupe para reduzir o montante a financiar

Ter uma entrada ou poupança significativa para o crédito que pretende pedir, especialmente no caso de crédito habitação, reduz o valor financiado.

Consequentemente, isso também vai diminuir as prestações mensais, melhorando o seu DSTI e as chance de obter o crédito desejado.

Benefícios de um DSTI otimizado

Ao manter a taxa de esforço dentro de limites saudáveis, você não só aumenta a chance de aprovação do crédito, mas também assegura um maior equilíbrio financeiro, prevenindo o sobre-endividamento.

Além disso, é possível conseguir melhores condições de financiamento, como taxas de juro mais baixas. Por isso, coloque em prática as dicas que demos acima o quanto antes!

Escrito por

Daniele Freitas